Поиск по сайту

Господа резиденты и не резиденты испанских банков,пожалуйста делитесь тут стоимостью обслуживания в вашем банке,так же качеством обслуживания,удобством пользования интернет банкинга и другим.... Ваше мнение многим поможет сделать правильный выбор!

По итогам стресс-теста финансового сектора Испании оказалось, что в стране действуют лишь шесть банков с нулевым дефицитом капитала. Помимо банков CaixaBank, Banco Sabadell, Kutxabank и Bankinter в группу победителей попали два лидера банковского сектора – Banco Santander и BBVA. В то же время дефицит капитала печально известного банка Bаnkia оценивается в 26 млрд евро. Вскоре ожидается публикация результатов исследования компании Oliver Wyman, которое даст ответ на вопрос, какой объем вливаний капитала потребуется испанским банкам. Как передают «Вести», результаты аудита затронут 14 ведущих банковских групп. Ранее министр финансов Испании Луис де Гиндос высказывал предположение, что по итогам стресс-тестов финансовым институтам понадобится всего около 60 млрд евро. При этом официальный Брюссель согласовал кредитную линию на прямую капитализацию банковского сектора в размере 100 млрд евро. http://www.euromag.ru/spain/25882.html?ext=subscribe

"27.05.2012, Мадрид 04:57:50 Экстренные меры для спасения испанского банковского конгломерата Bankia обойдутся Мадриду примерно в 19 млрд евро, сообщает CNN. Выделение такого большого объема средств правительство Испании оправдывает необходимостью стабилизировать финансовый сектор страны, а также восстановить утраченное доверие инвесторов и вкладчиков. В конечном счете общая стоимость национализации кредитного учреждения с учетом выделенных ранее 4,5 млрд евро составит около 23,5 млрд евро. После этого к правительству отойдет примерно 90% активов банка, который является вторым по объему держателем депозитов резидентов Испании. Отметим, что начиная с середины мая с.г. правительству Испании приходится практически ежедневно принимать новые меры для стабилизации финансового сектора, который и без новых потрясений в виде ситуации с Bankia испытал достаточно много негативных последствий экономического кризиса. По оценкам экспертов, это стало следствием агрессивной политики кредитных учреждений, которые, "раздувая пузырь" на рынке недвижимости, выдали ненадежным застройщикам кредиты на сумму более 180 млрд евро. В руководстве Bankia отмечают, что привлеченные средства в основном будут направлены на доведение коэффициента покрытия до 49%. При этом достаточности базового капитала Core Tier 1 ratio достигнет 9,6%, то есть уровня ведущих игроков рынка. Примечательно, что Bankia провел переоценку финансовых показателей за 2011г., заявив об убытках в 2,97 млрд евро против чистой прибыли в 309 млн евро, о которой говорилось ранее." Если у государства 90% активов, то банк стал фактически государственным? Интересно, для меня, как для клиента этого банка, это хорошо?

На сегодняшний день, средний потребитель платит около 276 € в год за основные банковские услуги, что на 21% больше, чем в начале 2011 года. Плата за использование дебетовых карт, например, поднялись с 17,3 до 20,25 € в год, 17% дороже. Рост затрат на проведение банковского перевода является особенно спорным - сумма комиссии поднялась на 398% за последние семь лет. Клиенты запрашивающие ипотечный кредит платят около 132 € в среднем, в то время как в начале 2011 года стоимость таких услуг составляла в среднем 107 €. Повышение комиссий означает, что средний клиент банка платит сейчас приблизительно на 21% больше, для поддержания текущего счета, не принимая во внимание любые кредиты, будь то ипотека или любые другие займы. На основании статистики посчитано, что в среднем клиент совершает около 12 операций в год, средний клиент платит банку около 228 € в 2010 году. По последним данным, опубликованным Банком Испании, сборы за эти же услуги стали заметно дороже, в прошлом году, при средней комиссии на общую сумму около 276 €. Цифры, опубликованные Ассоциацией пользователей банков (Adicae) предполагают, что банковские сборы, на самом деле, значительно выше. Их последнее исследование показало, что клиент обладающий текущим счетом, сберегательным счетом, дебетовой и кредитной картами, по которым он делает пять банковских переводов в год выплачивается 567 € за обслуживание. Основные финансовые услуги подорожали почти в четыре раза с 2004 года, при этом самое заметное увеличение - это стоимость перевода денег, комиссия за такую услугу выросла на 398%. Политика комиссий финансовых учреждений напоминает "высасывание денег из миллионов семей", заявляет ассоциация пользователей банков. Те, у кого низкие доходы в очередной раз страдают больше всех, банки применяют "регрессивный сбор" с более высокими ставками для тех, кто имеет на своих счетах малое количество средств. Банкия, одной из ведущих банковских учреждений страны, набрал более 4 млрд. евро государственных денег летом прошлого года и объявил, что будет взимать 2 € в месяц с тех, на чьих счетах средний остаток не превышает 2000 €.

Признаки недоверия в Европе продолжают появляться. Сегодня, Германия разместила шестимесячные облигации на сумму в 3,9 миллиарда евро, сегодня в письмах до 6 месяцев, с нулевым купоном и средней рентабильностью в -0,0122%. Это первый случай в истории, когда одна из стран Еврозоны платит отрицательные проценты по своим облигациям. Кроме того, спрос превысил предложение на 7 миллиардов евро, коэффициент покрытия оказался ниже, всего 1,8 раза, чем в предыдущем выпуске такого же типа, когда этот показатель составил 3,8 раза. Падение рентабельности произошло на фоне решения Бундесбанка изменить процесс хода торгов по краткосрочным облигациям ('Bubills'), начиная с сегодняшнего дня, говорится в сообщении Europa Press. В частности, немецкий центральный банк сообщил, что с 9 января, он допускает лишь заявки на цену, но не на интерес, при этом предложенная цена может быть меньше, равна или превышать 100. "Предложение сделок с ценой более чем 100, позволяет предоставлять заявки, которые приводят к отрицательным процентам", объяснил Бундесбанк. Почему инвесторы готовы терять деньги? Такой порядок вещей означает, что инвесторы будут "платить" стране за собственные вложения. То есть, они предпочитают терять деньги, но быть уверенными, что они вернутся, так что можно считать признаком того, что инвесторы отрицают возможность развала евро. Почему они хотят терять деньги? Недоверие и страх является самым распространенным объяснением, но мне кажется, что этого недостаточно, поскольку не инвестировать деньги и оставаться с наличными, выглядит более рентабельным.

2011 год стал годом устойчивого роста разницы между ссужаемыми и привлекаемыми банками средств в связи с применением банками новых ипотечных кредитов: так, в 2008 году ставка была Euribor +0,65% , а в 2011 - Euribor + 1,58%. И вероятно, что это увеличение продолжится и в 2012 году. Доход банка, конечно, увеличивается, однако стоит учитывать, что банк несет расходы по предоставлению ипотеки, уменьшая таким образом свою валовую прибыль. Чтобы понять, сколько заработает ваш ипотечный банк, давайте сначала рассмотрим расходы, которые банк несет по выдаче и обслуживанию ипотеки. Все расходы можно разделить на три основные вида: 1) затраты на финансирование: Для того, чтобы выдать нам деньги под ипотеку банк должен располагать этими средствами, которые обычно поступают из двух источников: своей депозитной базы клиентов и финансовых рынков. В первом случае, высокие затраты следуют из того, что называется войной депозитов (предположим, что ипотечная ставка начинается с 3,5%, а процент по вкладам составляет 4%), что влечет за собой высокую стоимость денег для банка. Что касается финансовых рынков, то ипотечные ценные бумаги находятся не в фаворе из-за остуствия доверия и плохих ипотечных историй. Банки не доверяют друг другу, они предоставляют кредиты друг другу понемногу, и использования средств Европейского центрального банка (ЕЦБ) в настоящее время является единственным вариантом для многих организаций. Конечно, вес каждого из источников финансирования варьируется в зависимости от банка: около 70% финансирования осуществляется за счет депозитов клиентов, а остальные 30% - на финансовых рынках. 2) операционные расходы: а) расходы на привлечение кредита: расходы включают в себя маркетинг, анализ и формализацию новых кредитов, также часто сюда включат и комиссию на открытие счета и рассмотрение кредита. б) расходы на рассмотрение кредита: включат в себя ИТ, финансовую стороны, такие как печать чеков, бланков, ИТ-база. Как правило, банк очень часто оценивает эти затраты как незначительные по сравнению с ежемесячным платежом по кредиту. в) расходы на коллекторские услуги по неоплаченым кредитам: но так как эти расходы напрямую связаны с неоплатой клиентом кредита, то они полностью перекладываются на клиентов. Все эти операционные расходы в целом могут составлять около 0,25% в год. 3) расходы по просрочке платежей Третья по величине затрат статья включает в себя невыплаченные кредиты. 5 лет назад процент невыплаченных кредитов почти равнялся 0. Кроме того, цены на жилье росли и росли, поэтому невыплаченный кредит не был проблемой для банков, отобранная недвижимость продавалась по завышенной цене и банк оставался в прибыли. Поэтому данная статья банками и не учитывалась. Однако, обстоятельства изменились. Экономический кризис увеличил количество обанкротившихся людей, и, к сожалению, многие кредиты сейчас находятся или в процессе судебного иска, или недвижимость уже выставлена на жилищном аукционе. Банк Испании (BDE) требует, чтобы банки вводили в единую систему подобные просрочки платежей по кредитам для отслеживания и возможности контролировать уровень затрат банков. Но так как существует реальный залог (жилье), а процесс иска, его рассмотрения, вынесения решения и продажи жилья очень длинный, банкам очень сложно оценить реальную стоимость своих потерь по непогашенным кредитам, но очевидно, что они выросли по сравнению с 0% 5 лет назад. Таким образом, выигрывает ли банк и получает ли прибыль от ипотеки? Если мы сложим все расходы (расходы на финансирование, операционные расходы и увеличенные затраты по невыплаченным кредитам) и итог сравним с существующей в настоящее время ставкой по ипотеке (Euribor + 1.50% эквивалентно примерно в общей сложности 3,5%), то мы увидим, что банки не зарабатывают большие деньги на ипотеке, хотя это все же не совсем верно. В арсенале каждого банка есть ряд инструментов, которые позволяют ему увеличить свою доходность по ипотечным кредитам, так называемые, косвенные доходы: - долговое обязательство по автоматическому списанию суммы кредита с заработной платы: таким образом банк пытается обезопасить себя от просрочек платежей - комиссии по техническому обслуживанию и операциям текущего счета: они являются еще одним источником постоянной прибыли для банков - тарифы для дебетовых и кредитных карт - обязательное страхование для предоставления кредита: это еще один источник дохода, который в настоящее время активно используется банками. Этот продукт обеспечивает и защиту кредита (страхование жизни заемщика, страхование недвижимости), и является источником дополнительных доходов, не требуя никаких дополнительных расходов со стороны банка - кросс-продажи других продуктов, которые генерируют доход, управление запасами, паевые инвестиционные фонды или пенсионные фонды, персональные кредиты и т.д. Выбирая ипотеку, помните, что банк будет всегда стараться заработать на ней и внимательно изучайте условия по выплате кредита, чтобы не оказаться в итоге у разбитого корыта, а не в домике у моря.

Кутхабанк (Kutxabank) - банк, возникший в результате слияния трех баскских сберегательных касс, который начинает свою деятельность в грядущий понедельник с активами на общую сумму в 75,729 миллиардов евро, становясь значимым игроком на финансовом рынке Испании. Исходя из суммы активов нового финансового учреждения, Кутхабанк становится "одной поляны ягодой" с такими монстрами испанского финансового рынка как Santander, BBVA, Bankia, La Caixa, Popular, Sabadell, CatalunyaCaixa и Unicaja-Caja España. Кутхабанк получил в свое распоряжение все активы и пасивы трех баскских касс Vital, Guipuzcoana Kutxa и BBK, при этом сохранив все социальные обязательства, 1300 отделений и более чем 9000 сотрудников. BBK, после поглощения Cajasur в 2010 году, является самым крупным владельцем Кутхабанка, обладая 57% участия в капитале нового банка, La Kutxa участвует 32% и Vital - 11%. Президентом банка стал адвокат Марио Фернандес (Mario Fernández) - текущий руководитель банка BBK, который с 1982 по 1985 год входил в правительство Страны Басков. В минувшую пятницу, руководитель банка заявил, что в ближайшие месяцы банк не будет вести коммерческих операций, а сконцентрируется на консолидации трех касс в один проект, определив четкий размер организации. Такой подход объясняет стратегию банка на рост, так как по планам, в течении последующих двух лет, банк должен увеличить размер бизнеса и капитал в два раза, превратившись в группу касс, на подобии Bankia и La Kaixa.

В прошлом году испанские финансовые институты увеличили сборы, взимаемые с клиентов, имеющих дебетовую карту в среднем на 17,05%, в то время как держатели кредитных карт пострадали лишь на 9,65%. По последним данным, опубликованным Банком Испании, банки, в среднем, теперь взымают с клиентов по 20,25 € в случае дебитовой карты, что почти на 3 евро больше, чем они брали в конце 2010 года, когда комиссия за использование картой составляла 17,30 €. Комиссии, наложенные на кредитные карты в 2011 году выросли до 37,71 евро, что на 3,32 € больше, чем годом ранее. Однако, не все клиенты платят своим банкам одинаковое количество денег, максимальная плата за пользование кредитной картой составляет целых 60 €, по сравнению с 47 € годом ранее, в то время как минимальная плата осталась на прежнем уровне 13,52 €. Что касается дебетовых карт, максимальная плата составляет 30 € евро в 2011 году, что на пять больше, чем в 2010 году, в то время как минимальный взнос остался не тронутым и составляет 4.51 €.

Вновь поступающие дома стали настоящей головной болью для финансовых учреждений. Количество недвижимости не уменьшается, а только продолжает расти до такого момента, что сейчас "на каждый проданный объект, приходится четыре новых", сказал Фернандо Родригес, президент консультационной фирмы RR. Банки получили в конце 2011 года около 240 тысяч домов в результате дефолта своих заемщиков, в том числе около 146 тысяч лиц, которые больше не могут нести бремя по выплате ипотечного кредита. Кроме того, в настоящее время, еще 100 тысяч домов лишены права выкупа и будут выставлены на продажу в ближайшие месяцы. Тем не менее, в первые девять месяцев 2011 года в Испании было продано менее 250 тысяч объектов недвижимости, количество, которое было с легкостью продано лишь за второй квартал 2006 года, в момент бума на рынке недвижимости. Знающие люди в отрасли, признают, что сокращение объемов квартир и домов на балансе банков еще очень далеко от сокращения.