Испания собирается создать «плохой банк». Вся правда о катастрофическом состоянии банковского сектора страны

[Nemo1966]

Думаю, у прочитавших эту статью не останется вопросов на тему того, что происходит в Испании.

Пару дней назад появилась информация, что Испания выбирает консультанта, который поможет ей создать «плохой банк», на баланс которого упадут все токсичные активы.

По сути, это последний шаг перед бейл-аутом.

На этом можно остановиться и спокойно рассмотреть проблему

По идее, ситуация в Испании не должна быть так плачевна. Экономическое состояние страны вполне стабильно — 4 место в экономике Европы, 12-е в мире, скромная по европейским меркам долговая нагрузка (примерно 70% ВВП, да у Германии больше)

Разве нет более проблемных стран, почему ситуация в Испании так плачевна?

Все дело вбанковском секторе, проблемы которого крайне велики. Откуда взялись эти проблемы и в чем они состоят? Давайте обратимся к истории

1) Все началосьв ранних 2000-х, с резким ростом жилищного строительства.

Что в этом плохого, экономика растет – дома строятся? Плохо то, чем он был вызван – низкими ставками. Испания, обладая неуемным желанием вступить в Еврозону и соответствовать условиям (прежде всего, экономики Германии) понизила ставки. Кредиты стали дешевыми, строительство резко выросло. Темпы были такими, что люди даже школу не заканчивали, шли работать в недвижимость.

На данном графике представлена динамика роста испанского рынка жилья

Рост индустрии принес рост уровня жизни и рождаемости. Население выросло с40 до 45 миллионов – этотреть всего прироста занятости в Европе с 1998 по 2008! И сделана она была за счет сектора недвижимости. Пристегните ремни

2) После этого, целые испанские города и области, вся экономика стали зависимы от строительства. Когда темпы строительства упали и пузырь сдулся (2008), начались банкротства компаний, увольнения, безработица, неспособность платить по ипотеке.

Все это выливается в огромные проблемные долги испанских банков, которые особенно выросли за последние 2 года.

МВФ выделил 10 уязвимых крупнейших банков страны, которые должны усилить балансы и менеджмент. Испания периодически проводит национализацию банков. Но мало что помогает – долги становятся все хуже, так как в основе – плохие активы.

Слева првиден график процентного прироста плохих долгов на балансах испанских банков, в соотношении ко всем выдаваемым кредитам

Отдельно пройдемся с критикой по структуре банковской системы Испании. Она уродлива

Есть огромные банки, такие как Banca Santandera, BBVA и маленькие, называемые cajas. История cajas уходит в средние века, когда такие финансовые структуры появлялись для обеспечения потребностей местных жителей малых городов и деревень. В результате, вся Испания окутана сетью этих банков, на1900 жителей приходится1 банковское отделение (даже в США 1 отделение на 3130 жителей)

И вся эта структура никем не контролировалась до недавнего вр

емени. Они не должны были раскрывать структуру займов для оценки, качество обеспечения под займы…

Во время бума Канжас сошли с ума с кредитованием. Они предоставляли кредиты молодежи, которая традиционно жила с родителями до свадьбы – если вы хотели купить или построить жилье в Испании, Канжас с удовольствием дали бы вам денег. В 2007, когда крупным банкам стало уже не по себе от того, что происходит, мелкие вообще съехали с катушек и кредитовали все, что движется.

Соотношение «долги по ипотекам / ВВП» выросло в 4 раза за 10 лет… подумайте только! Теперь представьте – 56% этих долгов владели Canjas, которые вообще никак не регулировались. 20% активов этих банков состояли из платежей по ипотеке – только лишь из платежей!

В феврале 2011 Испанское правительство приняло закон, по которому банки должны были иметь собственный капитал в размере 8% от взвешенных по риску активов. Всего 8% — это очень скромное требование!60% canjas его не прошли…

3) После этого, Правительство осознает свои упущения и спешно начинает процесс консолидации, в основном за счетBankia, который становится третьим по величине банком страны – canjas поглощаются более крупными банками. 28 банков были либо приобретены более крупными, либо частично национализированы.

Но теперь что-то нужно сделать с проблемными ипотечными долгами. Банки не могут нести это бремя, у них не остается средств для нормального функционирования. Они не смогут вести свой бизнес, частный сектор окажется без денег… Замкнутый круг.

Проблемы сложны и системы, Испания почти обречена. Как страна будет справляться с этим?

[BigAlex]

Перемешать, хорошо назвать и выпустить ценные бумаги обеспеченных этой недвижимостью, и впарить стране типа России как хорошие обеспеченные бумаги.

А вообще давно бы уже продали всю эту недвижимость с дисконтом и зафиксировали бы убытки. Что толку держать эти долги, сами навыдовали кредиты, вот и пускай фиксируют убытки, и кто выжил работают дальше.

[Гость Firebird]

Перемешать, хорошо назвать и выпустить ценные бумаги обеспеченных этой недвижимостью, и впарить стране типа России как хорошие обеспеченные бумаги.

А вообще давно бы уже продали всю эту недвижимость с дисконтом и зафиксировали бы убытки. Что толку держать эти долги, сами навыдовали кредиты, вот и пускай фиксируют убытки, и кто выжил работают дальше.

Вообще сейчас так и происходит

Банки уже с начала года начали интенсивно сливать недвижку с дисконтом

Причем очень хорошим таким дисконтом

Проблема правда в том - что менеджеры этих банков - тормоза конченные. И им ничего совершенно не нужно

Поэтому купить у банка не зная что и как делать - задача крайне не тривиальная и не факт, что она закончиться успехом

[Олег25263]

Ой, да ладно))))))

Испанские банки чуствуют себя вполне комфортно в сравнении со многими другими банками.

Дело в том, что механизм их иппотеки был предельно прост, они формировали портфели и продавали их таким финансовым организациям, как например Пенни Лейн, другими словами они просто вели документацию по учету этой иппотеки, беря себе за это маленькую комиссию.

Дальше, что по сути произошло?

Да ничего)))))

Просто юридически мы должны деньги испанскому банку, но испанский банк взял деньги у американского банка, заложив ему наши дома. Американский банк закрылся, теперь испанскому банку некому отдавать деньги, а с кого брать, чисто теоретически есть.

Еще у него есть куча неликвидных и переоцененных домов, по которым надо вести учет, а это геморрой))))

Поэтому испанскому банку проще свалить все это в корзину другого "плохого банка", который все это скопом переоценит и продаст "за сколько дадут", таким образом они тупо расчищают свои баллансы)))

Но это вкратце, в упрощенном, так сказать виде.

Так что сидите на попе ровно, а заодно обратите внимание на то, что практически ни один испанский банк за этот кризисный период не обанкротился в том понимании, которое соотвествует реальной действительности. Все мало мальски трудные банки были отсанированы и поменяли собственника, никто не пострадал, имеется ввиду из физических лиц-вкладчиков.

[Dedulja]

А теперь такой вопрос: Я должен банку по ипотеке и держу в нем же свои депозиты (для обоснования прошения на визу D), банк банкротится и что дальше? Мои деньги накрылись, а мои долги передались кому-то другому или произведут зачет?

[canuck]

...Дальше, что по сути произошло?

Да ничего)))))

Просто юридически мы должны деньги испанскому банку, но испанский банк взял деньги у американского банка, заложив ему наши дома. Американский банк закрылся, теперь испанскому банку некому отдавать деньги, а с кого брать, чисто теоретически есть...

Интересно, а какова доля такой ипотеки, принадлежащей американским разорившимся банкам?

Если близко к 100 процентам, то, конечно, пусть американцы и беспокоятся.

Отчего тогда шумиха вокруг испанских банков? Казалось бы - получили бесплатно домиков на свои балансы, радуйтесь.

Да и кредиторы тех же американских банков тоже небось не дураки, и захотят получить своё.

[andre]

Ежели банк накроется,сумму вклада до 70 000 евро должно компенсировать государство /по требованиям Европейского центробанка/,а какие то зачеты навряд ли возможны,надо будет видимо подавать соответствующий иск в суд,что долго и накладно.

[Гость Firebird]

Ежели банк накроется,сумму вклада до 70 000 евро должно компенсировать государство /по требованиям Европейского центробанка/,а какие то зачеты навряд ли возможны,надо будет видимо подавать соответствующий иск в суд,что долго и накладно.

До 70 000 или до 100 000?

[Arco iris]

До 70 000 или до 100 000?

Говорят, что 100 000 . Не могу найти ссылку.

[andre]

В Банкии мне озвучивали сумму 70000.

[Oxana]

Русские, как обычно, простых путей не ищут.

Ищут проблемы там, где их нет.... (

Не обижайтесь, сама этим когда-то грешила....

Помните! Настоящие герои всегда идут в обход!

Или..... маньяна.....

Изменено 20 мая 2012 пользователем Oxana

[werrew]

Говорят, что 100 000 . Не могу найти ссылку.

От САМ официально в Договоре озвучено 100000 евриков!

[anyone]

От САМ официально в Договоре озвучено 100000 евриков!

Werrew, а если 2 или 3 договора на одну персону ,то 200000 или 300000 , или все же 100000?

[werrew]

Werrew, а если 2 или 3 договора на одну персону ,то 200000 или 300000 , или все же 100000?

Последняя цифирь -предел!

[anyone]

Спасибо, понятно. То есть платят( собираются платить) , не так как в Рф, за каждый счет.

[werrew]

Я думаю, что при серьезном кризисе, ни в России, ни в Испании получить назад наши бабульки будет ооочень затруднительно!

[don Belianis]

Я согласен с werrew!

Пишут и говорят много чего....не верьте!Я про Испанию .

Здесь есть понятие или выражение "leteras pequeñas" То есть ;титульная страница где большими буквами пропечатано что ты красавчик у тебя все пучком и жена и пять любовниц твоих счасливы!

Но потом идут 5 листов текста,мелкими буквами убористого текста,с исключениями из договора.В результате ;ты "чмо" и они будут трахать тебя всю жизнь и твоих детей.

[werrew]

+100500

[Олег25263]

значит так,

у вас кредит и депозит в одном банке:

- кредит с вас потребует конкурсный управляющий, так как это конкурсная масса, то есть деньги которые надо отдать государству в налоги, затем вкладчикам, в последнюю очередь акционерам, но вы можете досрочно кредит не возвращать, правда они могут его продать другим, а вот те уже могут потребовать досрочного возвращения (это вкратце).

- депозит зачету кредита неподлежит, 100 000 вам вернет государство в рамках программы страхования вкладов, все остальное ваши риски, конкурсный управляющий вернет вам деньги пропорционально всем Вкладчикам из тех сумм, которые сможет собрать (это вкратце).

У вас несколько счетов в одном банке

- вам совокупно вернут 100 000, остальное см выше))))))

У вас счета в разных банках, на них лежат по 100 000 на каждом, все банки гикнулись, вам вернут по 100 000 с каждого счета)))) (это вкратце)

[Олег25263]

Да, забыл, если гикнется вся еврозона, то вам никто и ничего не вернет, даже американская ФРС

хотя нет, Лукашенко вернет, наверное, половину

[Гость Firebird]

Да, забыл, если гикнется вся еврозона, то вам никто и ничего не вернет, даже американская ФРС

хотя нет, Лукашенко вернет, наверное, половину

Вопросы сохранения денег - одни из самых больных вопросов современности

[Олег25263]

Вопросы сохранения денег - одни из самых больных вопросов современности

да нет, если серьезно, то этот вопрос больше у нас в голове, нежели актуально в жизни. Мой вечный спор с партнером о достаточности и справедливости перераспределения материальных благ.

Лично я уверен, что точка достаточности существует, она определяется жизненными потребностями субъекта. Под "субъектом" я понимаю семейную пару без детей (дети всего лишь гости в нашей жизни, и получив образование и пинок под зад в виде первоначальной помощи они покидают родительское гнездо, изредка про нас вспоминая в виде открыток на праздники)

[Гость Firebird]

да нет, если серьезно, то этот вопрос больше у нас в голове, нежели актуально в жизни. Мой вечный спор с партнером о достаточности и справедливости перераспределения материальных благ.

Лично я уверен, что точка достаточности существует, она определяется жизненными потребностями субъекта. Под "субъектом" я понимаю семейную пару без детей (дети всего лишь гости в нашей жизни, и получив образование и пинок под зад в виде первоначальной помощи они покидают родительское гнездо, изредка про нас вспоминая в виде открыток на праздники)

Так кто говорит о точке достаточности тут?

Ясень пень, что она существует

Она складывается из нескольких параметров - это чтобы тебе было доступно жилье прежде всего (купить или снимать) - комфортного уровня - ну и там машина средненькая и возможность путешествовать по миру.

Для разных стран это по-разному - но ИМХО в Испании достаточно иметь на человека тысячи 3 евро в месяц.

Для Москвы - побольше - тут жилье дороже и чаще хочется свалить на юга

Но мы говорим о сохранении денег. Если что-то будет с ними не так - то будет печалька

Вон щас евр растет по отношению к рублю - печалька однако

[Олег25263]

в моем понимании надо создать некий актив, который будет нести ежемесячно ту самую сумму, которая необходима для комфортного житья)))))))

[Гость Firebird]

в моем понимании надо создать некий актив, который будет нести ежемесячно ту самую сумму, которая необходима для комфортного житья)))))))

Хех

ИМХО таких активов нет

Ну кроме как власть над миром